Что такое эквайринг: виды и схемы работы

Чтобы идти в ногу со временем, магазину либо иной точке, где осуществляется продажа товаров или услуг, нужно подключить эквайринг. Что же это такое? Так называют систему приема оплаты с применением банковских карт, а также некоторых гаджетов, например, смартфонов, браслетов. В крупных сетях прием оплаты картами давно стал нормой. Мелкие торговцы также внедряют у себя эту возможность, ведь иначе они рискуют потерять клиентов.

Термин «эквайринг» пошел от английского слова «acquire». В переводе это значит «приобретать» или «получать». Применительно к системе расчетов это означает получение денег за проданные товары, которые покупатель оплатил банковской картой.

Благодаря банковскому пластику эквайринг очень быстро распространился. Появление карт освободило нас от необходимости носить с собой крупные суммы и снизило связанные с этим риски. Со временем этот способ оплаты развивался, и сегодня он существует в нескольких видах:

1. Торговый эквайринг. Классический и хорошо знакомый всем нам способ, который реализуется с участием POS-терминала. Для покупателя процесс оплаты крайне прост. Все, что необходимо сделать, — это вставить банковскую карту в отверстие в терминале (или просто поднести к нему) и набрать пин-код. На экране появится надпись о проведении успешной операции, и кассовый аппарат выдаст чек. Вместо карты покупатель может применять смартфон, смарт-часы или специальное кольцо.
2. Интернет-эквайринг. Его используют онлайн-магазины или сайты оплаты различных услуг (телефонная связь, коммунальные услуги). Оплатить можно как банковской картой, так и электронными деньгами. Интернет-эквайринг дал толчок развитию онлайн-бизнеса, ведь в условиях, когда покупатель и продавец не контактируют, иного способа оплаты просто нет.
3. Мобильный эквайринг. Базируется на применении переносных терминалов, которые работают с мобильными устройствами (планшет, смартфон).
4. АТМ-эквайринг. Реализуется через терминалы оплаты и банкоматы.

Элементы системы

Эквайринг основан на взаимодействии нескольких звеньев:

1. Покупатель. Он собирается что-либо приобрести и желает оплатить банковской картой.
2. Продавец. Условно назовем его магазин, хотя это может быть точка общепита, парикмахерская, автосалон, медицинское учреждение либо любое иное заведение. Он является пользователям услуги эквайринга, которую приобретает в банке. За это он уплачивает комиссию.
3. Банк, в который продавец обратился за эквайрингом, или банк-эквайер. Он должен иметь лицензию международной платежной системы (MasterCard или Visa). На эквайера возлагается обязанность следить за технической стороной процесса. За это он взимает с продавца небольшую плату.
4. Банк, выпустивший карту покупателя, или банк-эмитент. Он является ответственным за то, чтобы расчеты с владельцем карты в процессе покупки были осуществлены правильно. Также получает комиссию от магазина.
5. Процессинговый центр. Его альтернативные названия — платежный шлюз, провайдер платежей. Это либо специализированная организация, либо подразделение банка-эквайера. Он отвечает за прием и обработку платежей, обеспечивает информационную и технологическую связь между участниками расчетов.

Как происходит процесс

Эквайринг работает по схеме, которая включает несколько этапов:

1. Человек использует карту в магазине — прикладывает, проводит магнитной полосой или вставляет в терминал.
2. Информация об этом поступает провайдеру платежей.
3. Сведения о карте пересылаются в банк-эквайер, и тот запрашивает о ней платежную систему.
4. Система выясняет у банка-эмитента, есть ли на карте денежные средства для оплаты, — этот запрос попадает в процессинговый центр.
5. Платежный шлюз проверяет списки, в которые включаются заблокированные карты, наложение арестов и т. д. Если нарушения есть, приходит отказ. Если их нет, то сведения направляются эмитенту.
6. Банк-эмитент проводит окончательные проверки: на признаки мошенничества, на остаток денежных средств и другие. Как результат, транзакция подтверждается или нет. Далее эта информация поступает в банк-эквайер.
7. При благоприятном развитии событий нужная сумма резервируется, и информация об этом последовательно передается всем участникам операции.
8. На последнем этапе покупателю приходит сообщение об успешном платеже.

Фактическая же оплата (перевод от эквайера эмитенту) пройдет немного позже. До этого денежные средства замораживаются — это называется холд. Сначала документы, подтверждающие проведение операции, должны перейти в банк-эмитент. И только после этого деньги списываются со счета покупателя и переводятся в банк, где обслуживается продавец.

Чем хорош и плох эквайринг

Преимущества и недостатки эквайринга для продавца описаны в следующей таблице.

Как подключить

Решив подключить эквайринг, продавец обращается в банк. Там предложат приобрести или арендовать необходимое оборудование и заключить договор. Обычно банк-эквайер предоставляет пакет сопутствующих услуг:

• настройку техники и программного обеспечения;
• инструктаж персонала магазина на тему того, как работать с терминалом, в том числе при нештатных ситуациях — отказах от обработки и прочих;
• обеспечение чековой лентой;
•  техподдержку.

Далее пользователь должен разместить взятое в банке оборудование в магазине или на других объектах, где планируют принимать карты. И обеспечить терминалам доступ в интернет. После этого можно приступать к приему оплаты картами. На пользователя системы эквайринга накладывается обязанность поддерживать ее в работоспособном состоянии. А если случится какая-то неисправность, безотлагательно сообщить об этом в банк.

За свои услуги эквайер взимает плату в виде комиссии в соответствии со своими тарифами. Чаще всего продавцу приходится отдавать в общей сложности порядка 2-3% от выручки, которая поступает через эквайринг.

Новые виды эквайринга

С развитием высоких технологий появился интернет-эквайринг. Так называют услугу, благодаря которой платеж с банковской карты можно произвести непосредственно на сайте онлайн-сервиса или интернет-магазина. Удобство в том, что оплата проводится без участия человека, круглосуточно, очень быстро и без лишних затрат.

Схема интернет-эквайринга фактически мало чем отличается от торгового. Разница в том, что в качестве терминала для оплаты используется страница сайта. При торговом эквайринге данные с карты считываются POS-терминалом, затем передается провайдеру платежей. В случае с интернета-эквайрингом эти данные плательщик сам вводит в специальную платежную форму на сайте.

Дополнительный плюс в том, что при внедрении интернет-эквайринга покупатели смогут делать платежи не только банковскими картами, но и прочими электронными средствами платежа. Если говорить простыми словами, этот способ позволяет принимать оплату с разных онлайн-кошельков — Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI и множества других. К тому же интернет-эквайринг не требует дополнительных затрат на установку и настройку оборудования, ведь его попросту нет.

Не так давно появился мобильный эквайринг. Благодаря ему продавец может принимать оплату с помощью смартфона или планшета. Для пользователей преимущество в том, что затраты на него меньше, чем на классический торговый эквайринг. Понадобится любое устройство под управлением iOS либо Android с выходом в интернет, а также мини-терминал. Его можно взять в аренду либо весьма недорого приобрести. На мобильное устройство должно быть установлено специальное приложение.

При совершении оплаты процесс выглядит просто: карта проводится через мини-терминал, на мобильном устройстве вводится необходимая платежная информация, покупка подтверждается владельцем карты. После того как расчет завершен, покупатель получит чек на свой email или через СМС-сообщение.

Мобильный эквайринг не подходит для больших магазинов, так как по сравнению с классическим он не очень удобен при плотном потоке покупателей. Однако он является идеальным вариантом для курьерских служб, интернет-магазинов с собственной доставкой, таксистов, страховых агентов и прочих специалистов, которые рассчитываются с клиентами на выезде.