Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Главной целью перекредитования в большинстве случаев является приобретение возможности понижения процентной ставки по текущему кредиту. К подобной процедуре обычно обращаются те заемщики, которые оформили кредит уже какое-то время назад.В данной статье рассмотрим, что такое рефинансирование кредита, чем оно отличается от реструктуризации, на что нужно обращать внимание при оформлении нового договора.Детально данную информацию можно получить, обратившись непосредственно в банковское учреждение, заявляющее о наличии такой услуги.

Отличия рефинансирования и реструктуризации

Перекредитование, иначе рефинансирование – услуга банка, позволяющая получить новый кредитный продукт на лучших условиях с гашением предыдущего кредита. Рефинансировать старый кредит можно с использованием предложения банка, в котором имеется кредит. Впрочем, банки не очень заинтересованы в развитии дальнейших отношений с заемщиком на условиях пересмотра условий текущего кредитного договора в сторону снижения ставки кредитования. Чаще за получением рефинансирования заемщики обращаются в сторонний банк, который заинтересован в обновлении своей клиентской базы. Новый банк оплачивает прежний кредит клиента на условиях досрочного погашения, затем начинает зарабатывать на процентах по договору с новым клиентом.

В случае рефинансирования меняются первоначальные условия соглашения о предоставлении кредитного займа в части его размера, то есть пересматриваются:

• кредитная ставка;
• размер ежемесячного взноса;
• срок погашения займа;
• условия, при которых возможно начисление неустойки.

Рефинансирование – это один из способов реструктуризации, которая, согласно Бюджетному Кодексу Российской Федерации ст. 105, производится банком, выдавшим кредит. Банк «закрывает» требования прежнего договора новым соглашением с внесением изменений, смягчающих условия погашения кредита. Как правило, такое соглашение между заемщиком и кредитором оформляется дополнением к действующему кредитному договору.Реструктуризация позволяет смягчить для клиента условия действующего кредитного договора, например, предоставить кредитные каникулы на определенный период. К реструктуризации обращаются проблемные заемщики, которые не в состоянии обеспечивать свой долг из-за ухудшившегося финансового состояния. Рефинансирование же, наоборот, возможно только для добросовестных заемщиков, исправно выполняющих свои обязательства. Для них это возможность просто удешевить кредит.

Как происходит

Перекредитовываться целесообразно при наличии предложения с меньшей процентной ставкой. Особенно актуально применение такого финансового инструмента при гашении крупного займа — ипотечного или оформленного для покупки автомобиля.В данном случае экономия может быть значительной.

Необходимо помнить, что для положительного решения по заключению договора на рефинансирование сторонний банк захочет убедиться в отсутствии нарушений условий действующего договора кредитования. Банк может отказать в сотрудничестве, если заемщик допускал несоблюдение графика платежей.

После уточнения условий, сравнения предложений разных банков и принятия решения о перекредитовании необходимо обратиться в конкретный банк за предварительным расчетом. Рефинансирование по своей сути является новым займом, и процедуры, предшествующие его выдаче, такие же, как и при выдаче обычного кредита. Банк, предоставляющий перекредитование, предъявит стандартные требования к перечню необходимых документов, возрасту и наличию постоянного места работы с оформленными трудовыми отношениями. Кроме прочего потребуется договор, удостоверяющий отношения кредитора/заемщика по рефинансируемому кредиту, график выплат по нему.

Подробный список документов, который понадобится банку для согласования заявления-анкеты на рефинансирование, представлен ниже:

В положенный срок банк рассмотрит представленные документы на соответствие всем параметрам внутренних банковских регламентов и либо удовлетворит заявление потенциального заемщика, либо ответит отказом без объяснения причин.

Материальная выгода

Предполагаемая выгода от проведенного перекредитования должна базироваться на оценке параметров текущего кредита. На формирование условий нового договора о предоставлении займа будут влиять размер оставшейся задолженности и его возмещенной части, выбор формы ежемесячных платежей и процентная ставка по «старому» кредитному договору.

Самостоятельный расчет материальной пользы от мероприятия может оказаться ошибочным в силу незнания отдельных условий перекредитации. Например, наличие обязательного страхования жизни заемщика или потери им работы может значительно снизить уровень запланированной выгоды. Тем не менее, все же полезным будет взвесить все известные преимущества и недостатки и провести предварительные расчеты:

С учетом 5-ти процентной разницы в ставке перекредитование будет выгодным в условиях погашения имеющегося кредита в первой половине срока. Величина переплаты находится в прямой зависимости от того, насколько рано дебитор получил деньги для проведения рефинансирования. Эта зависимость происходит из сложившейся практики основную часть процентных выплат укладывать в первую половину срока договора.

Для того чтобы рефинансирование выполнило свою основную функцию целевого кредитования на погашение ныне действующего займа на выгодных для кредитозаемщика условиях, рекомендуется провести ряд мероприятий:

1. Уточнить условия действующего кредита: размер процентной ставки и ежемесячного платежа. Величина переплаты, уже произведенная и предстоящая, может быть посчитана с помощью анализа графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В этом графике имеется указание о части платежа, идущей на погашение основного процента. Нужно обратить внимание на сумму, которая уже выплачена по процентам, и вычесть ее из совокупной переплаты. Производя оценку стоимости кредита, необходимо учитывать цену имеющейся страховки, обслуживания счета и банковской карты.
2. Провести мониторинг предложений, присутствующих на рынке банковских услуг: рекомендуется убедиться в наличии у банка лицензии на работу с физическими лицами. Кроме того, требуется помнить, что договор рефинансирования заключается на определенный срок,и для его расторжения понадобится погасить сумму, затраченную банком на перекредитование полностью и с процентами за период пользования. Имеются ограничения по сумме кредита: слишком маленькие по банковским меркам, например, 20 000 руб. для потребительского кредита или 500 000 по ипотеке. Следует удостовериться в возможности рассчитывать на сумму, превышающую сумму долга по старому договору.
3. Рассчитать суммы изменения ежемесячных взносов: после подбора понравившегося предложения следует рассчитать приблизительный ежемесячный взнос и сумму процентов по ставке. В расчетах поможет имеющийся на сайте выбранного банка онлайн-калькулятор расчета кредитных платежей.
4. Навести справки о возможных дополнительных тратах: как правило, на финальном этапе заключения договора ставка рефинансирования разниться со ставкой, заявленной в рекламе или на официальном сайте банковского учреждения. Изменение процента зависит от срока кредита, суммы и наличия страховки, как уже упоминалось. Отсутствие справки по форме 2-НДФЛ, подтверждающей доходы клиента, может сработать на увеличение конечной ставки, так как банк воспринимает такой факт как рисковый, как и отсутствие недвижимости, зарегистрированной на имя заемщика.Таким образом, привлекательные 11,9% могут вырасти до 15%, сделав рефинансирование нецелесообразным.
5. Произвести оценку необходимых затрат, которые нужно будет понести при рефинансировании договора ипотечного кредитования: оплата нотариальных услуг и оценщика недвижимости, переоформление залога.
6. Оформить заявление-анкету на рефинансирование по форме банка.

В какой ситуации целесообразно

Основными причинами для проведения рефинансирования могут быть непомерный ежемесячный взнос, ничем не мотивированная величина кредитной ставки, потерявший свою актуальность срок договора. Набор этих причин делают заем, казавшийся выгодным в момент его получения, потерявшим целесообразность.

Перекредитование рекомендуется осуществлять в период изменения экономической ситуации в сторону улучшения, в случае идущего на убыль кризиса. Обычно банки в такие периоды пересматривают условия кредитования, делая их более привлекательными для заемщика.

Прибегнуть к этому финансовому инструменту можно для смены валюты кредита в ситуации проходящих в стране процессов, усиливающих девальвацию национальной валюты. Например, заключив первоначальный договор в долларах, при затяжном кризисе и постоянном обесценивании рубля целесообразным станет пересмотр условий кредитования в части изменения денежной единицы на рублевый эквивалент.

Рефинансирование станет удобным механизмом для сбора многочисленных займов, произведенных в разных банках, в единственном договоре одного банковского учреждения.

Рассмотреть возможность рефинансирования стоит для переоценки условий по уменьшению срока кредита. Возможно, что жизненная ситуация заемщика улучшилась и его ежемесячный доход увеличился, тогда за счет увеличения ежемесячного платежа можно снизить сроки договора, тем самым избежав избыточной переплаты.

Смена режима кредитования требует тщательного взвешивания и поиска преимуществ возможных изменений. Чтобы гарантированно исключить ошибки при выборе предложения, рекомендуется обращаться за помощью к экспертам, специализирующимся на оценке финансовых рисков.

Рефинансирование ипотеки и возможные риски

Перекредитование ипотеки требует знания порядка осуществления процедуры. О пересмотре условий ранее взятого кредита на приобретение жилья стоит задуматься с учетом длительности сроков договора. За такое время многое может произойти и в финансовой ситуации заемщика и государства в целом. Так, например, начиная с 2014 года,ключевая ставка Центрального банка РФ снизилась с 17 % до 7,25 % в 2018 году. Вслед за понижением ключевой ставки меняется уровень ставок как потребительского, так и ипотечного кредитования. В 2018 году при определенном стечении обстоятельств можно было рассчитывать на ипотечную ставку в размере 9,25%.На примере это выглядит следующим образом: при сумме кредита в 4 000 000 рублей сроком на 15 лет и первоначальной ставке, равной 13%, снижение до 9,25 повлечет за собой уменьшение ежемесячного платежа с 50 600 рублей до 41 200 рублей. Перерасчет в сторону уменьшения, в свою очередь, повлияет на общую сумму переплаты по договору ипотеки, позволив сохранить значительное количество денежных средств.

Наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию со ставкой в размере 6% действует с 2018 года для семей с 2-мя детьми с условием рождения второго ребенка после 01.01.2018 года. Такие же условия будут действовать при рефинансировании действующих ипотечных кредитов.

Подводным камнем в проведении процедуры перекредитования может стать разница в процентных ставках. В момент рассмотрения условий банка, предоставляющего услугу рефинансирования, определяется сумма нового кредита и вносится в договор, но в процессе сбора документов и проведения оценки объекта недвижимости проходит время, и сумма договора увеличивается за счет начисления ежедневного процента. Возникшую разницу необходимо будет погасить за счет собственных средств заемщика.

После заключения договора банк производит выкуп обременения на квартиру своего нового клиента у предыдущего банка. Заемщику следует убедиться, что денежные средства поступили на счет прежнего банковского учреждения и взять у сотрудников закладную с отметкой о выполнении финансовых обязательств. В отсутствии документа ипотечная ссуда по новому договору не обеспечена залогом, и новый банк на период изготовления закладной может брать повышенный процент за увеличение риска.Как только закладная будет готова, потребуется подготовить заявления на снятие конкретного обременения и возникновение нового.

В процессе оформления документов необходимо тщательно просмотреть новый договор на предмет отсылки его на изначальную ипотеку. Данное условие понадобится при оформлении последующего налогового вычета.

Заемщику следует изучить саму возможность одобрения банком-кредитором рефинансирования ипотечного кредита силами стороннего банка. Существует нюанс: банк, предоставляющий рефинансирование, должен сначала оплатить всю задолженность клиента в пользу предыдущего банка, затем ждать, пока будет снято обременение с квартиры, а после переложить обременение на себя, обеспечивая ссудный займ. В этом случае как раз и возникает возможная проблема с возмещением подоходного налога. Присутствие эксперта при оформлении рефинансирования ипотеки будет совсем не лишним.

На что следует обращать внимание

По завершению выбора банка и рассмотрения условий  клиенту предоставляется 5 дней и более для подписания договора. Этим сроком рекомендуется воспользоваться для детального ознакомления и консультаций юриста. За эти 5 дней условия согласованного сторонами договора уже не меняются.

Перед тем как заняться изучением предложений сторонних банков, следует письменно обратиться к своему банку о снижении ставки в силу изменения ключевой ставки Банка России. Снижение ставки банком, выдавшим ипотечный заем, не является рефинансированием, а потому процедура оформления менее трудоемка и не требует дополнительных затрат заемщика, так как переоценку стоимости квартиры делать не требуется и нотариус не понадобится. Ставку должны снизить по объективным данным и делать это могут не один раз, а по мере изменения стоимости кредитов.

Настаивать на пересмотре условий первоначального договора стоит не только по причине снижения ключевой ставки, но и при ухудшении материального положения семьи, отсутствии на рынке выгодных предложений по рефинансированию от других банков.

Нередко банки часть кредита, оставшуюся после перекредитования, предлагают забрать наличными «на любые нужды». Рекомендуется отказать от возникшего соблазна, так как при этом после проведения рефинансирования сумма ежемесячного платежа останется неизменной и потеря первоначальной выгоды от уменьшения суммы переплаты становится очевидной.