Закон об ипотечных каникулах вступает в силу в 2019 году

В 2019 году Государственная дума России одобрила проект закона о внесении коррективов в такие нормативно-правовые акты, как закон «Об ипотеке», «Потребительском займе» и другие. Новый закон об ипотечных каникулах вступит в силу с августа текущего года. Таким образом, каждый заемщик, купивший жилплощадь в ипотеку, может рассчитывать на послабление при возврате такого кредита, если в этом есть острая необходимость и соблюдены другие важные условия. В данной статье пойдет речь о законе об ипотечных каникулах 2019 года, о том, кто может на них рассчитывать и об условиях предоставления рассрочки.

Определение понятия

Ипотечными каникулами называют временной период, в течение которого получатель кредита на приобретение жилья, оказавшийся в сложном финансовом положении, имеет право не осуществлять платежи по займу либо вносить меньшую ежемесячную сумму. В такой ситуации банк-кредитор и его клиент заключают доп. соглашение, в котором прописан порядок и даты погашения займа без применения штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.

Согласно последним изменениям в российском законодательстве, максимальная продолжительность ипотечных каникул не может превысить срока в шесть месяцев. Однако Сбербанк предоставляет возможность оформить удлиненные ипотечные каникулы тем семьям, в которых родился (был взят под опеку) ребенок. В этом случае продолжительность периода возврата жилищного займа может увеличиться на три года (если ипотека была оформлена по программе «Молодая семья»).

Федеральный закон №76 (от 01.05.2019) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» вступит в силу через девяносто дней после его опубликования (дата публикации – 01.05.2019).

О законе

Согласно новому закону об ипотечных каникулах, в 2019 году вносятся коррективы в следующие нормативно-правовые акты:

1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (от 16 июля 1998 года, номер 102).
2. «Об ипотечных ценных бумагах» (от 11 ноября 2003 года, номер 152).
3. «О кредитных историях» (от 30 декабря 2004 года, номер 218).
4. «О потребительском кредите (займе)» (от 21 декабря 2013 года, номер 353).

Основные положения законопроекта об ипотечных каникулах:

1. Льготы предоставляются только по ипотечным кредитам, которые были взяты на приобретение единственного жилья.
2. По одному ипотечному контракту каникулы могут быть предоставлены только один раз.
3. Заемщик вправе самостоятельно выбрать продолжительность льготного периода, однако он не должен превышать шести месяцев.
4. Должник может досрочно прекратить каникулы, но не имеет права увеличить их продолжительность.
5. На отсрочку могут рассчитывать и те граждане, которые оформили ипотечный кредит до 2019 года.
6. Во время ипотечных каникул банк-кредитор не имеет правовой возможности забрать у должника заложенную квартиру и потребовать досрочного погашения займа.

Варианты организации ипотечных каникул

Банк-кредитор может предоставить один из четырех вариантов ипотечных каникул:

1. Возврат процентов (без внесения сумм по основному долгу). В данном случае клиент погашает только проценты, а тело займа будет возвращаться с последующими платежами.
2. Частичное покрытие суммы основного долга и процентов по займу. Непогашенная часть денежных средств (в период ипотечных каникул) подлежит распределению на последующие платежные периоды. Заемщик сам определяет ту сумму, которую сможет ежемесячно вносить во время каникул.
3. Отсрочка на внесение платежей по ипотечному кредиту. В льготный период должник освобождается от уплаты процентов и возврата суммы основного долга. В этом случае длительность периода возврата займа увеличивается на время ипотечных каникул. Заемщик должен будет погасить долг, накопленный за льготный период, после того, как он полностью внесет суммы плановых платежей.
4. Увеличение продолжительности срока возврата ипотечного кредита.

О сильных и слабых сторонах каникул по ипотеке

К плюсам ипотечных каникул относят следующее:

• уменьшается финансовая нагрузка на должника в сложный для него период;
• данный тип льготы по возврату ипотечного кредита не портит кредитную историю заемщика;
• к должнику не применяются штрафные санкции со стороны банка-кредитора из-за просрочки платежей по ипотеке.

К минусам ипотечных каникул относят:

• растет продолжительность периода возврата ипотеки;
• возрастает стоимость ипотечного кредита (так как проценты рассчитываются от суммы остатка по кредиту, который не сокращается в период действия каникул по ипотеке).

Особенности предоставления

Право на ипотечные каникулы имеют те заемщики, которые являются физическими лицами, если соблюдаются следующие условия:

• величина ипотечного займа не больше лимита, установленного государством (пятнадцать миллионов рублей);
• условия контракта ипотечного займа не корректировались по инициативе заемщика;
• объект недвижимости, приобретенный с привлечением кредита, является единственной пригодной для постоянного проживания жилплощадью;
• должник должен подтвердить то, что находится в сложной жизненной ситуации (к примеру, иметь официальный статус временно безработного, находиться на больничном более 2-х месяцев, иметь инвалидность 1-ой/2-ой группы).

Сложной жизненной ситуацией также может быть признано:

1. Сокращение среднего месячного дохода за два предыдущих месяца (относительно момента обращения должника за льготой) более чем на 30 процентов в сравнении с аналогичным доходом за предшествующий год. Величина ежемесячного платежа по займу должна превысить ½ от ежемесячного дохода должника.
2. Рост числа лиц, которые находятся на иждивении у получателя займа (в сравнении с тем количеством, которое было указано в день заключения контракта) и сокращение среднего месячного дохода за два предыдущих месяца более чем на 1/5. Величина ежемесячного платежа по займу должна превысить 40 процентов от значения показателя ежемесячного дохода должника.

Важно помнить, что если в Росреестре на имя должника оформлена другая жилплощадь, помимо ипотечной, то на каникулы он не может рассчитывать. Принимается во внимание даже то, имеется ли во владении доля объекта недвижимости. Однако если ее площадь не превышает установленную величину нормы, то льгота предоставляется. К примеру, гражданин живет в г. Москва и у него есть 1/3 доли в объекте недвижимости размером в 60 кв. м. На сегодняшний день по Москве действует лимит в 18 кв. м на одного человека. Так как доля гражданина превышает нормативное значение (она равна 20 кв. м), его ипотечная жилплощадь не будет считаться единственной недвижимостью и он не сможет претендовать на ипотечные каникулы.

Для принятия решения о предоставлении ипотечных каникул в описанных жизненных ситуациях также учитывается величина производимых заемщиком среднемесячных выплат по ипотеке.

Необходимые документы

Перечень бумаг, необходимых для подтверждения того, что должник находится в сложной жизненной ситуации:

• справка, удостоверяющая факт инвалидности заемщика/его иждивенцев;
• документ, свидетельствующий о временной нетрудоспособности получателя ипотечного кредита;
• справка, подтверждающая доходы должника (2НДФЛ);
• бумага, удостоверяющая то, что заемщик зарегистрирован в Центре занятости населения как безработный;
• справка из ЕГРН, свидетельствующая о том, сколько объектов недвижимости зарегистрировано на имя должника;
• свидетельство о рождении ребенка, документы о его усыновлении или назначении заемщика в качестве опекуна/попечителя.

Пакет документов должен быть дополнен заявлением. Банк-кредитор не вправе просить должника предоставить бумаги для оформления ипотечных каникул, помимо тех, которые были перечислены.

После того как период ипотечных каникул закончится, должнику необходимо будет продолжить возвращать кредит согласно изначально установленному план-графику. Те суммы, которые не были им уплачены в льготный период, должны быть внесены в конце срока возврата займа. Данный период будет увеличен на то число месяцев, на которые были предоставлены каникулы.

Процедура оформления

Алгоритм действий гражданина, который желает оформить ипотечные каникулы:

1. Сбор бумаг, удостоверяющих факт нахождения заемщика в трудном жизненном положении.
2. Обращение к банку-кредитору за оформлением ипотечных каникул (не раньше, чем за два месяца до предполагаемой даты их начала). Должнику понадобится оформить в письменном виде обращение, где указывается длительность льготного периода, на который он претендует. Здесь же говорится о том, по какому сценарию должны быть оформлены каникулы (к примеру, снижение суммы ежемесячного взноса, полная отмена всех платежей или др.). Вместе с заявлением кредитору передается пакет собранных бумаг.
3. Ожидание того, пока банк-кредитор рассмотрит заявку должника. Данная процедура может растянуться на срок до пяти дней. В случае если заемщик соответствует всем требованиям банка-кредитора и закона №76-ФЗ по предоставлению ипотечных каникул, заявка будет одобрена.
4. Получение скорректированного план-графика платежей по кредиту. Он должен быть выдан не позднее последнего дня окончания каникул по ипотеке.

Если возникла ситуация, в которой банк-кредитор не предоставил мотивированный отказ либо не ответил на заявку должника в течение десяти трудовых дней, ипотечные каникулы автоматически вступают в силу с момента обращения клиента. Процедура оформления предусматривает внесение коррективов в кредитный контракт и закладную. Данные изменения должны быть официально зарегистрированы в Росреестре.