Вклады в банках: лучшие предложения в 2019 году

В декабре прошлого года ЦБ РФ второй раз подряд повысил процентную ставку на 25 базовых пунктов, поэтому с января месяца условия по вкладам в банках немного улучшились, а некоторые кредитные организации даже предложили новые продукты. Сегодня мы рассмотрим самые выгодные предложения для физических лиц.

В первую очередь внимание следует обратить на условия по рублёвым депозитам, которые предлагают федеральные банки и кредитные организации из топ-30 по активам. Обычно у них проценты немного ниже, чем у региональных или узкоспециализированных конкурентов, но для основной массы вкладчиков важна именно надёжность компании.

Предложение от Сбербанка

Крупнейший российский банк 1 февраля 2019 года предложил новый доходный вклад – «Лови выгоду». Данное предложение действует до 31 марта включительно, но не исключено, что ближе к концу заявленного периода организация продлит акцию или разработает на замену ей аналогичный пакет с похожими условиями.

Основные условия вклада:

• минимальная сумма – 50 тыс. руб., максимальная – без ограничений;
• дополнительные пополнения и расходные операции запрещены;
• ставка по вкладам определяется сроком договора;
• пролонгация доступна, но при продлении договора ставка на новый период может измениться;
• при досрочном расторжении проценты начисляются по ставке депозита до востребования (0,01%), проще говоря, обнуляются.

Всего по этому предложению можно открывать вклады трёх типов:

• на 5 месяцев под 7,1% годовых;
• на 12 месяцев под 7,5%;
• на 18 месяцев под 7,65%.

Доходный вклад ВТБ

Базовые ставки по всем депозитам в ВТБ не очень высокие (колеблются около 6%), но данный банк использует другой маркетинговый ход – даёт бонусы владельцам своих карт. Например, если оформить «Мультикарту», клиенту станет доступен вклад «Выгодный» с весьма неплохими условиями.

В таблице выше представлены параметры этого вклада в зависимости от сумм, которые клиент ежемесячно тратит по карте. Даже если ориентироваться на самый скромный пакет (ежемесячные расходы от 5 до 15 тыс. руб.), ставка по краткосрочным депозитам (3 – 6 месяцев) составит 7,24%.

На первый взгляд складывается впечатление, что такое предложение не самое выгодное (банк как бы стимулирует клиента больше тратить), но ведь сегодня практически каждый человек расходует на свои нужды хотя бы 5 тыс. руб. в месяц. Проще говоря, можно все платёжные операции (покупку продуктов, одежды, коммунальные платежи) проводить через карту ВТБ и получать за этот и без того обязательный «ритуал» дополнительные преимущества.

Кроме этого, владельцам мультикарт ВТБ предлагает воспользоваться функцией кэшбэка, за счёт которой фактическая выгода от использования продуктов банка может увеличиться на дополнительные 1-2%.

Основные условия вклада:

• минимальная сумма – 30 тыс.;
• дополнительные пополнения и расходные операции запрещены;
• предусмотрена ежемесячная капитализация процентов;
• при досрочном расторжении вклада, «пролежавшего» в банке более 181 дня, проценты начисляются в размере 60% от базовой величины (если договор был расторгнут раньше 181-го дня, то в расчётах используется ставка по депозитам «До востребования» (0,01%).

Высокие проценты от «Совкомбанка»

Аналогичную модель решил использовать «Совкомбанк», который предлагает клиентам разные проценты по вкладам, в зависимости от наличия у них специальной карты «Халва». Самое популярное предложение банка так и называется – «Рекордный процент».

Как можно заметить, ставки здесь выше, чем в ВТБ, но мы решили разместить «Совкомбанк» в рейтинге банков на более низкой строчке из-за дополнительных ограничений, а именно, чтобы получить бонусный 1% годовых, необходимо соблюсти следующие условия:

• каждый месяц делать через карту «Халва» минимум 5 покупок (считаются именно платежи, а не отдельные товары/услуги);
• ежемесячные расходы на покупки должны составлять не менее 10 тыс. руб. (многим людям сложно придерживаться такой обязательной планки, всё-таки это не 5 тыс.).

Плюс ко всему сами же основные условия вклада «Рекордный процент» понравятся не всем физическим лицам:

• минимальная сумма установлена на уровне 50 тыс. руб.;
• капитализация не предусмотрена;
• расходные операции и ежемесячные пополнения запрещены;
• при расторжении договора раньше срока проценты сгорают.

Как получить проценты выше среднего по рынку

В остальных топовых банках условия для широкой публики похожи на вышеперечисленные или немного хуже. Так, например, в «Промсвязьбанке» есть вклад «Мой доход», максимальная ставка по которому составляет 7,5%. Для 2019 года это золотая середина.

Есть лишь два способа получить от крупных банков повышенные проценты – располагать приличной суммой (от 500 тыс. руб.) и стать участником договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Например, ставку 8,5% предоставляет «Восточный Банк», но клиент для этого должен:

• внести сумму от 650 тыс. руб.;
• заключить договор на 2 года;
• подключить стандартный пакет услуг банка (бонус +0,4%);
• оформить договор ИСЖ на такую же сумму (он даёт бонус +0,3% к ставке по депозиту).

Подведём предварительные итоги — в 2019 году ставка около 7,5% в рублях является достаточно высокой и, самое главное, доступной для всех вкладчиков. Её без проблем можно получить практически во всех субъектах РФ, обратившись в Сбербанк, ВТБ, «Совкомбанк» или «Промсвязьбанк».

Более высокие ставки банки предлагают при заключении договоров ИСЖ, оформлении дополнительных пакетов услуг либо когда клиент готов внести крупную сумму. Альтернативный вариант – можно обратиться в менее известные региональные кредитные организации, которые вынуждены предлагать комфортные условия из-за конкуренции.

Доходные предложения в регионах – «Таврический Банк»

Одни из самых выгодных условий по депозитам в 2019 году предлагает «Таврический Банк». В линейке его предложений особенно выделяется вклад с высоким процентом (8,2%) «Таврический максимум», для открытия которого не требуется заключать договор ИСЖ.

В таблице выше представлены лишь ставки и минимальная сумма, а из прочих условий тут можно отметить следующие важные пункты:

• пополнять вклад нельзя;
• расходные операции запрещены;
• капитализация не предусмотрена;
• при досрочном расторжении договора проценты начисляются по правилам вкладов до востребования (0,01%).

В принципе, это выгодное и безопасное предложение (банк в начале 2019 года занимал 58 место по активам и участвовал в системе страхования вкладов), но оно подойдёт, в основном, жителям Москвы, Санкт-Петербурга и Сыктывкара. Теоретически можно открывать депозиты удалённо, но для этого сначала нужно стать клиентом кредитной организации.

Депозиты в «Инвестторгбанке»

Если физическое лицо проживает в Москве, Владимире, Волгограде, Томске и, например, в Казани, для него разумным решением будет открыть вклад в «Инвестторгбанке». Это не самый узнаваемый бренд, но по величине активов он находится на 42 строчке.

Как и все остальные банки, данная кредитная организация предлагает сразу несколько видов вкладов, но оптимальным здесь является продукт под названием «ИТБ-Рантье», в рамках которого обычный вкладчик может получить до 8,34% годовых (заключая договор на 2 года).

По остальным условиям предложение «Инвестторгбанка» ничем не хуже ранее рассмотренных вариантов, а именно:

• минимальная сумма равна 50 тыс. руб.;
• доступна ежемесячная капитализация – это именно благодаря ей получается такой высокий процент;
• пополнения формально разрешены, но по ним ставка составляет 0,01% годовых;
• расходные операции запрещены;
• при досрочном расторжении проценты сбрасываются либо на уровень депозита до востребования (0,01%), либо сокращаются наполовину, если деньги пролежали в банке более 91 дня.

Рейтинг валютных вкладов на 2019 год

Срочные депозиты в долларах выгодно размещать сразу в нескольких банках, при этом лучшие условия физическим лицам предлагает «КредитЕвропаБанк». Для получения максимального дохода (3,9 – 3,95% при вложениях до $50 тыс.) клиенту нужно открыть вклад «Срочный» на срок от 550 до 1098 дней.

Как ни странно, но хорошим вариантом для операций с долларами является и «Россельхозбанк». Ниже представлена таблица ставок, актуальных при заключении с ним договора «Доходный» через интернет (самый выгодный вариант).

Остальные условия вклада «Доходный» стандартны:

• можно открывать вклад на третье лицо;
• пополнения и расходные операции запрещены;
• при досрочном расторжении ставка снижается до 0,01%.

И на третьем месте располагается ВТБ, предлагающий в рамках вклада «Выгодный» получать до 3,5% годовых в долларах. Клиент может рассчитывать на такое вознаграждение в том случае, если заключает договор на срок от 13 до 18 месяцев. Кроме этого, ВТБ позволяет ежемесячно капитализировать проценты. В этом случае доходность немного увеличится.

Что же касается вкладов в евро, то здесь у вкладчиков каких-то особых вариантов практически нет, поскольку в 2019 году почти все банки предлагали по таким депозитам ставки в пределах 0,65 – 0,75%. Столь консервативный подход обусловлен ультрамягкой политикой ЕЦБ.

Из всего ряда немного выбивается вклад «БКС Банка» «Доходный», по которому ставка в EUR достигает 0,9 – 1%, но открывать его можно лишь спустя 90 дней после заключения договора на комплексное обслуживание.

Ещё выгодные ставки в евро (1,25% при открытии вклада на 370 дней) предлагает «Промтрансбанк», но он представлен далеко не во всех регионах РФ и занимает лишь 175 место по активам. Это не самый удачный вариант в контексте соотношения риск/вознаграждение.