Овердрафт – что это и кому может быть выгоден?

Если с понятием кредита большинство населения знакомо не только по наслышке, но и на практике, то об овердрафте многие даже не слышали, не говоря уже об его использовании. Так что же это такое и в чем заключается разница между ним и кредитом?

Что такое овердрафт и его виды

Говоря простыми словами, овердрафт — это возможность снятия суммы большей чем имеется на счету карты. Например, у вас карте осталось всего 200 рублей, а вам необходимо снять 1000. В данном случае ваши действия ничем не отличаются от обычных: идете в банкомат и снимаете необходимую вам сумму. Баланс карты при этом становится отрицательным, то есть -800 рублей. Это та сумма, которую вы одолжили у банка. Возможность траты суммы больше имеющейся на счету и есть овердрафт.

Изучаем, что такое овердрафт

Однако такая возможность имеется далеко не у всех желающих, поскольку для ее использования услуга должна быть подключена к карте.

Принято различать два вида овердрафта:

• Разрешенный, то есть одобренный банком. Сюда относятся суммы, использованные в пределах рамок установленного лимита.
• Неразрешенный, который также называется техническим. Таким овердрафтом называют суммы, потраченные сверх установленного по карте лимита. Он возникает, как правило, по причине специфической работы некоторых платежных систем. Крайне не рекомендуется допускать его возникновение, ведь в случае несвоевременного погашения банк может начислить штрафы и пени.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и у любого другого банковского продукта, тут имеются свои плюсы и минусы. К явным плюсам такого займа можно отнести то, что получить деньги можно без обращения в банк.

Если для получения потребительского кредита необходимо посетить офис банка и предоставить ему все необходимые для этого документы, то для пользования овердрафтом никаких специальных действий не потребуется.

Также к преимуществам относят то, что овердрафтом можно пользоваться на протяжении всего срока действия карты, в этом он довольно схож с кредитной картой. То есть использовать овердрафт, при условии своевременного возврата заемных средств, можно до тех пор, пока действует заключенный с банком договор.

Несмотря на удобство пользования займом, минусов у него предостаточно. К ним относятся:

• 

  Получение овердрафта на карточку

  Высокие проценты (существенно выше чем у потребительских кредитов), причем начисляются они ежедневно, а не ежемесячно. Обратите внимание, что некоторые банки предоставляют льготный период пользования своими средствами. В течение него вы не платите банку никаких процентов. Кроме того, большинство кредитных организаций в отношении овердрафта придерживаются следующей политики: начисляют проценты лишь за фактическое использование заемных средств. То есть если вы внесли взятые взаймы деньги спустя два дня, то и проценты будут начислены только за это время.

• Невысокий лимит, как правило, не превышающий 30% от постоянного дохода. Лимит кредитная организация устанавливает самостоятельно, повлиять на него как-то извне не получится, ведь при его расчете банк берет за основу только официальный доход, ежемесячно зачисляемый на карту.
• Кредитная ловушка, в которую попадают, как правило, люди, постоянно пользующиеся подобными банковскими продуктами. Однажды воспользовавшись овердрафтом и погасив его в течение льготного периода, они входят во вкус и уже не могут остановиться. При помощи беспроцентных периодов банки и заманивают людей в свою ловушку.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Поскольку подобный займ весьма схож по смыслу с обычным потребительским кредитом, довольно многие не могут понять чем же они отличаются. При этом различия между двумя услугами довольно существенны:

• Кредит выдается сразу и единой суммой, а при подключенном овердрафте с карты можно снимать любую сумму в пределах установленного лимита. Причем использовать заемные средства можно сколько угодно раз (при условии своевременного гашения займа).
• Сумма кредита может быть значительно выше заработной платы, в то время как лимит овердрафта, как правило, не превышает 30% ежемесячно зачисляемой на счет суммы.
• Погашать кредит можно маленькими частями довольно долгий срок, а овердрафт разово, всей суммой сразу и в кратчайшие сроки.

Подсчет суммы по овердрафту

Для получения кредита требуется предоставление множества разных документов от паспорта до справки о доходах, в то время как для одобрения овердрафта бывает достаточно и двух документов. Главное отличие кредита от овердрафта заключается в том, что при любом поступлении на нее средств заем сразу погашается. Причем сначала списывается сумма займа, затем начисленные проценты. В итоге на счет карты зачисляется оставшаяся от гашения сумма.

Если поступившей суммы недостаточно для погашения займа, на карту ничего не поступает, а непогашенный остаток будет списан со счета при следующем его пополнении.

Как оформить овердрафт?

Для того чтобы получить возможность пользования данной банковской услугой необходимо написать заявление и предоставить в банк требуемые документы. При подключении услуги к карте, на которую ежемесячно поступает заработная плата или пенсия, предоставление справки о доходах необязательно. Если же услуга подключается к другой карте, банк может заменить справку о доходах выпиской со счета зарплатной карты.

Как правило, для подачи заявки на подключение услуги вполне достаточно предоставить всего 2 документа, удостоверяющих личность, одним из которых должен быть паспорт. Ответ на такую заявку приходит уже спустя 3-4 дня. Для оформления услуги нужно соответствовать следующим требованиям:
иметь постоянную прописку в обслуживаемом банком регионе;
иметь постоянную работу.

Кроме того, значительным плюсом будет наличие хорошей кредитной истории.

От чего зависит лимит овердрафта?

При предоставлении услуги, банк устанавливает ограничения по размеру займа, которое называется лимитом. Он напрямую зависит от суммы ежемесячных поступлений на карту и исчисляется в процентном соотношении от нее. В среднем лимит составляет от 20 до50%. Российские банки, как правило, устанавливают лимит равный 5-ти среднедневным зачислениям на счет. Для расчета суммы одного среднедневного поступления берется количество календарных или рабочих дней месяца.

Установленный на карте лимит ежемесячно пересматривается банком и, при снижении движения средств по ней, может быть уменьшен в одностороннем порядке, а при их росте, соответственно, увеличен. Лимит овердрафта напрямую зависит от ежемесячной суммы поступлений на счет.

Что такое реструктизация долга по кредиту? Давайте разбираться вместе.

Как быстро получить займ по телефону? Эта статья расскажет все тонкости кредитования.

Для получения кредита или займа не обойтись без справки о заработной плате. Здесь вы узнаете все правила ее оформления.

Кому выгоден овердрафт?

Такая услуга как овердрафт выгодна как банку, так и его клиенту. Для клиента выгода заключается в отсутствии необходимости поиска денег по родственникам и знакомым для займа, а также обращения в банк для получения кредита. Банк же, предоставив клиенту такую услугу, получает проценты с предоставленной в заем суммы. Помимо них он получает надежного кредитора, который в большинстве случаев плотно «подсаживается» на подобные банковские продукты.

Заключение договора на получение овердрафта

Заключение

Овердрафт является еще одним видом кредитования. По сравнению с потребительским кредитом проценты у него на порядок выше. Услуга подключается как к дебетовой, так и к кредитной карте. Взятый займ погашается сразу, при первом же поступлении средств на карту. Проценты по такому займу начисляются ежедневно.

Пользоваться заемными средствами можно неограниченное количество раз на протяжении всего срока действия договора на карту.

Снимать и тратить можно только ту сумму, которая входит в лимит. Его превышение, в случае несвоевременного погашения, грозит введением банком штрафных санкций. Лимит устанавливается банком самостоятельно и исчисляется исходя из ежемесячных поступлений на карту. В течение срока действия договора установленный по карте лимит может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке.