Образовательные кредиты с 1 августа 2019 года — Инструкция по получению

С 1 августа 2019 года в России снова можно получить образовательный кредит на обучение в ВУЗе. Соответствующее соглашение подписали Сбербанк и Министерство образования и науки. Программа была разработана правительством ещё в феврале 2018 года, но Сбербанк стал первым банком, который вошёл в число её участников и приступил к выдаче кредитов.

Условия кредитования

Господдержка образовательного кредитования появилась в России в 2013 году. Однако последние несколько лет ни один из банков по существующей программе не работал. По сути условия остались теми же, изменились только формулировки:

• банки не могут требовать обеспечения по кредиту;
• заёмщику предоставляется отсрочка по основному долгу на льготный период;
• за первый и второй год обучения предоставляется отсрочка по процентам: не менее 60% в 1й год, не менее 40% во 2й;
• с 3-го года обучения проценты за текущий и последующие годы выплачиваются в полном объёме;
• после окончания обучения заёмщик возвращает средства в полном объёме в течение не более 10 лет и 3 месяцев;
• льготный период может быть продлён в случае беременности или рождения ребёнка;
• договор можно продлить однократно в случае продолжения образования;
• банк не может взимать дополнительных платежей и комиссий;
• перечисление средств банком происходит в соответствии с условиями договора об оказании образовательных услуг;
• у заёмщика есть право на частичное и полное досрочное погашение без штрафов и комиссий;
• определён предельный процент, который банк может устанавливать по кредиту: +7 пунктов к базовому индикатору;
• сумма сопутствующего кредита (на проживание, питание, покупку литературы) в расчёте на месяц не может превышать 7-кратной величины прожиточного минимума в регионе;
• в программе участвуют лишь те банки, которые прошли проверку по установленным критериям и заключили соглашение с Министерством образования и науки.

Это общие условия программы, которые установлены Правительством. Конкретнее определяет сам банк.

Образовательный кредит в Сбербанке

Сбербанк стал первым участником программы поддержки образовательных кредитов. Он предлагает студентам следующие условия кредитования:

• сумма кредита – стоимость обучения;
• платёжеспособность заёмщика при расчёте суммы кредита не учитывается;
• льготный период – срок обучения + 3 месяца;
• срок возврата кредита – льготный период + 10 лет;
• ставка – 14,45 %, из которых заёмщик платит только 8,86 %, а остальное компенсирует государство;
• кредит выдаётся только в рублях;
• комиссии отсутствуют;
• страхование не требуется;
• обеспечение по кредиту не требуется.

В течение льготного периода кредитования предоставляется отсрочка на возврат основного долга. То есть все время обучения плюс три месяца после окончания студент платит только проценты по кредиту.

В первый год обучения студент платит только 40% от суммы процентов по кредиту, второй год – 60%, в третий и последующие годы обучения плюс три месяца после окончания полностью оплачивает только проценты. Вернуть основной долг и оставшуюся часть процентов за 1 и 2 год обучения он должен в течение последующих 10 лет. Наглядно это можно изобразить в виде таблицы.

Кто может стать заёмщиком

Заёмщиками по кредиту в Сбербанке могу стать:

• граждане старше 18 лет, обучающиеся в высшем учебном заведении, имеющем лицензию;
• граждане 14 лет, обучающиеся в ВУЗе, при наличии разрешения от органа опеки и согласия законных представителей.

Приёмные дети, в отношении которых установлено попечительство, могут получить кредит только с 18 лет.

Какие нужны документы

Для рассмотрения заявки необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие личность заёмщика и цели кредитования:

• паспорт;
• анкету;
• временную прописку при наличии;
• договор о предоставлении платных образовательных услуг, подписанный обеими сторонами;
• реквизиты ВУЗа для перечисления оплаты за обучение.

Если заёмщику ещё нет 18, то дополнительно предоставляются:

• паспорта родителей;
• письменное согласие родителей;
• разрешение органов опеки;
• свидетельство о рождении заёмщика.

Как получить кредит

Чтобы получить образовательный кредит в Сбербанке, необходимо обратиться в отделение банка:

• по месту жительства либо пребывания;
• по месту нахождения образовательного учреждения.

При себе необходимо иметь полный пакет документов. Заявка рассматривается в течение 4 рабочих дней.

Порядок выдачи:

• деньги перечисляются безналичным путём;
• сумма поступает на счёт заёмщика с одновременным перечислением на счёт образовательной организации;
• выдаётся единовременно при получении кредита для оплаты одного семестра;
• открывается невозобновляемая кредитная линия, где платежи соответствуют датам оплаты обучения за каждый семестр.

То есть получить заранее всю сумму не получится – банк будет производить оплату по семестрам. Также не удастся получить деньги на руки – средства поступают в ВУЗ фактически минуя заёмщика.

Как платить по кредиту

Порядок возврата:

• составляется график платежей, разбитый на 2 временных периода;
• первый период – льготный, ежемесячно возвращаются проценты либо их часть;
• второй период – аннуитетные ежемесячные платежи по возврату основного долга, оставшихся и текущих процентов;
• за просрочку взимается неустойка из расчёта 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Образовательные кредиты в других банках

В настоящее время по госпрограмме работает только Сбербанк. Закон позволяет участвовать в ней и другим кредитным учреждениям, но для этого необходимо заключение соглашения с Министерством образования, что будет подтверждать законность действий банка и защищённость заёмщика от злоупотреблений.

Множество банков предлагают продукты с названием «Образовательный кредит», например, «Тинькофф Банк», «Альфа-Банк», «Почта Банк». У них выгодные условия и они также рассчитаны на студентов. Но во всех этих программах есть существенное отличия – они не субсидируются государством.

Основное преимущество государственной поддержки – возможность возвращать стоимость обучения в течение 10 лет после окончания ВУЗа, когда уже выпускник нашёл работу и может самостоятельно оплачивать кредит без помощи родителей.

Для наглядности рассмотрим пример расчёта образовательного кредита в Сбербанк и «Альфа-Банке»:

Расчёт приблизительный, проводился исходя из того факта, что срок обучения составляет 4 года, соответственно, в «Альфа-Банке» за весь период кредитования придётся вернуть почти миллион рублей. Причём в месяц придётся платить почти по 20 тысяч. Это при том, что без кредита обучение обходится в 25 тысяч – понятно, что такое кредитование актуально лишь при требовании ВУЗа оплатить обучение на год или семестр вперёд. При расчёте по «Альфа-Банку» использовалась минимальная ставка в 10%, но при определённых условиях она может достигать 19%.

В Сбербанке же общая переплата сопоставима, но зато срок кредитования более 10 лет, а ставка на весь период строго зафиксирована. В месяц придётся платить чуть больше 8 тысяч рублей. А при наличии хорошего заработка после окончания ВУЗа можно вернуть средства раньше, чем через 10 лет, что существенно снизит переплату. Совершенно ясно, что образовательный кредит с господдержкой открывает возможность дать хорошее образование детям семьям со средним достатком.