Планируется объединение ОСАГО и КАСКО

В середине апреля 2019 года премьер-министр Российской Федерации Дмитрий Медведев на заседании Государственной думы в положительном ключе отозвался об инициативе Вячеслава Лысакова, депутата от партии «Единая Россия», в части, касающейся объединения ОСАГО и КАСКО.

Поводом для обсуждения вопроса послужило утверждение депутата, что в настоящее время множество отечественных автомобилистов приобретают сразу два страховых полиса, по сути в многом дублирующих друг друга. Как пояснил премьер-министр, включение рисков по полису ОСАГО в набор страховых условий КАСКО, прежде всего, должно повлечь за собой упрощение процедуры комплексного страхования автомобилей и снизить стоимость общей услуги.

В ответ на предложение Вячеслава Лысакова Дмитрий Медведев произнес буквально следующее

– «Эта идея кажется разумной, чем платить дважды за разные полисы — и за обязательный, и за добровольный. Можно заплатить среднюю величину, чтобы покрыть все риски. Сам подход мне кажется интересным, давайте поработаем»

Изменения в страховом законодательстве на 2019 год

В соответствии с решением Центробанка России, с начала января 2019 года на территории Российской Федерации введена в действие обновленная тарификация по полисам страхования обязательной автогражданской ответственности. Если вкратце, изменения коснулись, в основном, базовой тарификации стоимости страхования автомобилей. Ранее действующие рамки были изменены на 20% в обе стороны.

Минимальный тариф по страхованию ОСАГО после изменений составил 2746 рублей против ранее существовавшей ставки в 3432 рубля. Максимальная ставка была повышена на 824 рубля и составила 4942 рубля.

В середине апреля 2019 года во втором чтении были приняты изменения к действующему законодательству о страховании ОСАГО. Ими утвержден порядок онлайн-оформления страховых полисов и отсутствие необходимости их предъявления по требованию инспекторов дорожного движения. На настоящий момент после самостоятельного оформления полиса ОСАГО достаточно знать его регистрационный номер или иметь фотографию (скан-копию), например, на мобильном телефоне.

Прогнозы специалистов

По предварительным оценкам независимых экспертов стоимость страхового полиса к началу 2020 года может быть увеличена от 7 до 10 процентов. Связано это, прежде всего, с тем, что по прогнозам Министерства финансов Российской Федерации в начале первого квартала 2020 года планируется увеличение размеров страховых выплат по ОСАГО до 2 миллионов рублей (ранее максимальная ставка составляла 500 тысяч рублей).

Вторым повышающим фактором ценообразования называют примененный максимальный тарифный план, ранее утвержденный Центробанком России. Некоторые эксперты придерживаются мнения, что страховые компании не упустят возможности поднять цену полиса до максимальной планки, пользуясь правом самостоятельного установления базового коэффициента в зависимости от региона. Базовый коэффициент рассчитывается для всех автовладельцев единого региона проживания, исходя из статистики аварийности на дорогах рассматриваемой местности.

Сама же статистика является достаточно условным методом расчетов, так как крайне нестабильна и напрямую зависит от множества факторов – состояния дорожного покрытия в регионе, сезонности, количества в регионе молодежных организаций (водителей с малым стажем вождения), климатических условий и многого другого.

Минусы проекта

О вводе в действие проекта объединения ОСАГО и КАСКО специалисты отзываются еще более нелестно. Во-первых, непонятно, как будет проведено совмещение двух принципиально разных полисов – страхования общегражданской ответственности на дороге (ОСАГО) и неприкосновенности самого транспортного средства (КАСКО). Если в настоящее время первый полис является для автовладельца обязательным, то второй приобретается исключительно в добровольном порядке.

Каков будет принцип приобретения «единого» полиса, добровольным или принудительным, пока до конца не ясно. Полностью добровольное приобретение неизбежно влечет за собой массовый отказ от страхования (в особенности в регионах со сложной экономической обстановкой) и хаос на дорогах.

Принудительное приобретение будет являться поводом для мгновенного повышения затрат на страхование автомобилей в несколько раз, вне зависимости от общего стажа вождения автовладельца и статистики аварийности его езды. Как выразился ведущий автоэксперт Игорь Моржаретто,

«Это все равно что продавать чайник совместно со швейцарскими часами, дорого, не нужно клиенту, и сводит на нет возможность приобретения необходимого товара»

Комбинированный способ – ОСАГО обязательно, «единый» по желанию — помимо того, что приведет к изначальной стадии, вносит много вопросов по дальнейшему сопровождению автомобилистов. К примеру, как будет рассматриваться ситуация при ДТП с двумя участниками, один из которых владеет «единым» страховым полисом, а второй лишь ОСАГО.

По комментариям президента Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса и директора Института региональных проблем Дмитрия Журавлева, как ни крути, но заявленной проблемы – снижения стоимости автострахования — предложенная тактика не решает. Более того, на настоящий момент именно она является наименее рациональным подходом в условиях, когда система КАСКО эффективно функционирует в штатном режиме, а в реформах нуждается, напротив, ОСАГО. В случае же с принуждением конечных пользователей к приобретению в несколько раз подорожавших «единых» страховых полисов это может вылиться в значительное увеличение социальной напряженности с непредсказуемыми последствиями.

Варианты решения

Представитель РИА Новости Морозов высказался, что такой проект, в принципе, имеет право на жизнь в ближайшие 3-4 года, если будет реализован по аналогии с уже существующей системой в США и Германии. Суть метода в том, что автовладелец приобретает так называемый «свободный» полис автострахования с уже включенной услугой, аналогичной отечественному ОСАГО. Остальные (дополнительные) риски (такие, например, как угон, ущерб и прочее) автовладелец может включить в полис самолично по своему выбору.

Но даже такой метод, возможно, будет экономически выгоден лишь одному слою населения, владеющему дорогими автомобилями и ранее вынужденному приобретать обе услуги страхования разом. Не исключается и момент всплеска попыток продажи недобросовестными страховщиками добровольно приобретаемых услуг под видом обязательных к приобретению продуктов, как уже было со страхованием жизни, здоровья, недвижимости и прочего при приобретении полисов ОСАГО.